“覆蓋海陸空！最高1000萬元保額。”“20元保費(fèi)可保多次航班、多次高鐵！”春節(jié)的腳步近了，2023年春運(yùn)已于1月7日拉開大幕。在春運(yùn)期間，大部分人都會面臨較長距離的旅途，各種意外發(fā)生的可能性亦較平日更高。在12306、攜程、飛豬等購票平臺，購票時很容易就能接觸到出行相關(guān)保險，如可隨票購買的航意險、火車意外險、旅行保險等。

1月8日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，春運(yùn)選擇不同的出行方式，都有相關(guān)保險，這類交通意外險與普通意外險相比，增加了一定的特色責(zé)任，比如火車意外險可以保障所乘坐車次中意外磕碰、燙傷等，還有一些意外險包含了疫情相關(guān)的保障責(zé)任。為春運(yùn)護(hù)航的意外險該不該買？又如何根據(jù)自己需求配置？

春運(yùn)保險選擇多，低至1.5元

(相關(guān)資料圖)

2023年春運(yùn)是疫情防控進(jìn)入新階段后，我們迎來的第一個春運(yùn)。年味漸濃，家人盼歸，越來越多人踏上回家的旅途。1月8日最新消息，春運(yùn)首日全國發(fā)送旅客3473.6萬人次，比去年同期增加38.9%。

高鐵、航空、自駕等出行方式雖然多樣，但風(fēng)險保障不可忽視，平安順利到家是我們最大的心愿。不論是選擇“海陸空”哪種出行方式，交通意外險都可以為旅客出行保駕護(hù)航。

除了在購票平臺隨票購買上述交通意外險，旅客也可以在保險公司官網(wǎng)或保險中介平臺購買，還可以找保險銷售人員購買。具體而言，選擇鐵路、航空、長途客運(yùn)出行，有火車意外險、航意險、客車意外險等“專屬”保險可以進(jìn)行保障，如火車意外險可以保障所乘坐車次中意外磕碰、燙傷等。該類保險從幾元到十幾元不等，有購票平臺在售的相關(guān)保險只需10元保費(fèi)，鐵路意外身故/傷殘可賠付最高90萬元。

高鐵轉(zhuǎn)客車、飛機(jī)轉(zhuǎn)高鐵……春運(yùn)期間，乘坐的公共交通工具往往多樣化，相較于保障范圍較為單一的火車意外險、航意險，綜合交通意外險則更搶眼。有的保險公司推出了空鐵聯(lián)運(yùn)險、綜合交通工具意外險，如空鐵聯(lián)運(yùn)險則可以實(shí)現(xiàn)航空高鐵全覆蓋，有的保險保3天行程，可保多次航班、多次高鐵，保障旅行意外死亡、傷殘，并且高鐵到達(dá)延誤30分鐘賠50元，航班到達(dá)延誤4小時賠付200元。

也有保險公司推出了綜合交通工具意外險，低至3元起，1-80歲均可保，覆蓋地鐵、出租車、客運(yùn)輪船等交通工具，投保次日生效，保障期限為一周。不過，要想獲得全方位的保障，需要投保該款保險的升級款或尊享款，才可以享受最高航空意外身故/傷殘的1000萬元保額和火車意外身故/傷殘的300萬元保額。

還有可以定制保障天數(shù)的旅行保險，有平臺在售的旅行險低至每天1.5元，該款保險除了意外身故或傷殘有20萬元的保額，還包含隨身行李物品損失賠付1000元的保障責(zé)任。也有的旅行保險可以保障在旅途過程中的食物中毒醫(yī)療、意外住院津貼、銀行卡盜刷等。

春運(yùn)期間，自駕回家或是出門旅游的比例一般會大大增加。由于交強(qiáng)險、車損險均不包括車上財(cái)物損失和車上其他乘客的人身意外，保險公司當(dāng)前推出了駕意險等特色保險。一般而言，駕意險根據(jù)不同座位的車型，設(shè)置了不同的保費(fèi)，保障駕乘非營業(yè)汽車意外身故、殘疾等。該類保險保障期限一般為一年，相關(guān)保額從幾十萬元到幾百萬元不等。如一款百元左右的駕意險，包含意外身故或殘疾20萬元的保額。

“保險的設(shè)計(jì)與出臺，可以預(yù)防風(fēng)險發(fā)生后造成的不可承受的后果，可以解決出行過程中遇到的問題，還可以給人們以幸福與安全的保障。”對于春運(yùn)期間出行配置保險的必要性，英國精算師協(xié)會會員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝表示，春運(yùn)人員流動大，意外事件出現(xiàn)的概率相對也會增多，買針對性強(qiáng)的保險顯得尤為重要。

不必盲目追求高保費(fèi)、高保額

一般而言，各類交通意外險會分為基礎(chǔ)款和升級款甚至還有豪華款，根據(jù)方案不同，保費(fèi)也有所不同。那么，春運(yùn)期間出行，怎樣結(jié)合自身需求配置保額？

“對于人身傷殘或身故的賠付，多少保額適合，要根據(jù)自己的工作收入損失計(jì)算或者按自己要承擔(dān)的家庭責(zé)任來計(jì)算，如果注重全殘、身故這兩方面的保障，可以考慮配置定期壽險等險種來‘提升身價’。此外，一般醫(yī)療或財(cái)產(chǎn)損失險，屬于補(bǔ)償型或報銷類，保額過高也沒有太大的必要。”毛艷輝表示。

毛艷輝進(jìn)一步表示，從保險定價的角度而言，純風(fēng)險保費(fèi)等于事件發(fā)生的概率乘以單位風(fēng)險發(fā)生損失的額度，對于風(fēng)險發(fā)生的概率一定的情況下，保的額度高，保費(fèi)自然貴。但對于這類特定時期或環(huán)境下的意外險，發(fā)生的概率相當(dāng)?shù)停热绾揭怆U發(fā)生的概率多數(shù)是以百萬分之一來計(jì)算的，提高保額，對于保費(fèi)的影響并不大。很多保險保費(fèi)貴出來的是附加了一些額外的服務(wù)以及責(zé)任等，這就要根據(jù)自己的需求來選擇。

當(dāng)一次“懶人”，照抄他人的保險方案同樣不可取。毛艷輝表示，如果別人買什么，自己就買什么，這就需要注意，別人的風(fēng)險和家庭責(zé)任與自身的未必一樣。

除了越貴越好、保額越高越好等誤區(qū)，春運(yùn)期間出行，買相關(guān)交通意外險還要注意什么？

“一是，有一些第三方售票平臺的險種，未必是足額或者有針對不同客群的實(shí)際需求。二是，除了自駕、為了避免拼車過程中造成的傷害，需要額外備足駕乘意外險以及有針對性的險種。”毛艷輝說道。

假期出行，各種食品安全等安全問題會帶來就醫(yī)或住院等情況。對此，毛艷輝表示，在購買意外險的同時，還可以加購帶醫(yī)療性質(zhì)的意外醫(yī)療或者住院醫(yī)療。不過，這類醫(yī)療險一定不能有就醫(yī)地（或異地就醫(yī)）和就醫(yī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)等級的限制。對于春運(yùn)保險配置的建議，毛艷輝還表示，無論到哪里，為何目的，春運(yùn)外出的人還可以配置與自己外出天數(shù)富裕出三到五天的旅行險。

旅客在投保時雖然可以從人身意外、緊急醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)保障、個人責(zé)任等多個方面選購保險，但保險聚焦于事后補(bǔ)償功能，平安春運(yùn)更需要我們做好自己的安全責(zé)任人。“保險不是萬能的，也不能因?yàn)橛斜ｋU而忽略風(fēng)險，仍要做好安全防范措施。”毛艷輝如是表示。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新

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